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提醒我自己..這很重要不是鼓勵沒工作而是對未來生活要有安排

每天都在變化不是都能如己所願   並非能掌控大環境

感謝秀姍的網路文章分享

謝謝在我空窗期一路陪伴我的朋友

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「管他明天工作在不在我敢失業」( 摘自網路上的文章與你分享）

他靠基金、儲蓄和一棟暴漲10 倍的二手成屋，逍遙失業；他憑10張保單，可以回家吃
自己到 99 歲。

失業最慘的時候，我握著手裡僅剩的500 元，往左走的路是買便當的路，往右走
是往買奶粉的路，後來我和 太太決定先買奶粉，花了400 多元，另拿65 元買了一個便
當，兩個人分著吃 ……」

12月出唱片的資深歌手馬兆駿，12 月16日參加中時人力網「搶救失業大作
戰」時，在活動中娓娓道出，他曾經因為失業，幾乎走上離婚、自殺的絕望心情；走
過人生陰霾的他，把這段灰色心情寫成「奶粉與便當」這首歌。

「失業的人，並不是擔心手邊這500 元不夠用，而是明天以後，還需要好幾個 500
元，該怎麼辦？」也失業過的中時人力網執行長李良猷，一語道出負擔家計的失業
者，心中的焦慮與無助。

35 歲 工作機會的天花板

在台灣，失業的危機，並非只存在於低學歷的勞動階層，反而是年齡，成為一
個重要的限制。「35 歲是職場轉折點，35 歲後待業周期逐漸拉長。」104 人力銀行公
關經理方光瑋分析，主要因素有二：
第一，若未能在32~35 歲進入管理職的待業者，將觸及一般工作機會的上限，一般職
位的競爭力降低，而拉長就業周期。
第二，就算是進入「管理職」的待業者，將面對在台灣更少的主管職缺（ 10％），與
更激烈的全球化競爭。

然而，由於國內的學歷普遍提高，加上晚婚因素，幾乎是「35 而立」的狀況
下，這個年紀，剛好是上班族要面對「房貸車貸、奶粉與便當」的家庭經濟壓力。就
算在大企業上班，或是具有高能力、高學歷的上班族，也未必就有較高的抵抗力，來
抵擋節節高升的失業瘟疫。

第二專長不如理財專長

前普羅財經副總經理曾志堯，在《 35歲前要有錢》的著作中，更大膽指
陳，「倘若在 35歲前沒有存些錢，就有可能窮一輩子。」在面對失業潮的情況下，這
句話並非危言聳聽。前《民生報》中部業務代表潘麗君回憶，今年 11月 29 日 ，主管還
跟業務團隊澄清停報僅是傳聞，要大家安心；她卻在隔天開車時，從廣播中得知報社
關閉、自己突然失業的消息。

「雖然很錯愕，但是由於我過去努力儲蓄、投資基金，所以未來一兩年還可以無
虞生活，先生仍可如常繳房貸。」 35 歲的潘麗 君，雖然同時具有廣告行銷與舞蹈教學
的其他專長，但是真正給她失業時的定心丸，從容思考下一步的，還是過去理財的成
果。

高階主管面對失業的淒涼，也時有所聞。去年底，原本在英商泰德公司服務的新
加坡籍的李錫景，因表現優秀，調至台北工作，在台分公司突然宣布被迫關門，他被
解雇，因為付不出房租，被房東趕出門，只好在外流浪。 53 歲的他，擁有顯赫的工
作經歷，就是沒有儲蓄和理財，身邊的 LV真皮行李箱，也無法幫他換成機票，回新加
坡過年。

擁有高學歷與證照，也並非沒有失業危機。從考插大、研究所、證照，到考博士
班，38 歲的潘鐘求學一帆風順，求職路上也沒什麼挫折；「我的職涯發展一直很順
利，薪資也穩定調漲，沒想到，失業這件事，竟會發生在我身上！」

他在今年5 月被解雇後，能讓他如常繳房貸與生活費的這段日子裡，不是靠著畢
業證書和證照，而是憑著他過去 10 幾年積極理財的結果。他向來對金錢充滿憂患意
識，沒想到，真有一天用上了。

在潘建志等作者所著的《35歲前要做的33 件事》一書中提到， 上班族在工作前 5
年，要認真思考的其中一件事情，就是：如果 6 個月沒有工作，是否能維持同樣的生
活水準？存活能力：至少 6個月存糧。

這個人生提案，剛好反映了台灣目前的職場現況。根據行政院主計處的統計，今
年11 月失業率達 3.86 ％，失業人口平均待業時間高達 23.2 週；104 人力銀行、中時人
力網的統計，今年平均再就業所需要的時間是 2~6個月，也就是說，如果不幸失
業，得面臨將近6 個月的時間，要回家「吃自己」的衝擊。

方光瑋表示，以網路求職的人口來看， 35 歲以上的待業人口，每多 5歲，就會減
少 3.5 ％以上的再就業率。中時人力網行銷總監楊倩琳說，這兩年來，國人再就業所
需的時間不斷提高，每年遞增近 2 個月，明年勢必還會再攀升。

上班族面對失業潮，第二專長已經緩不濟急， N業周期，從容找到下一份適合自
己的工作，需要一段時間。

然而，並非只要個人能力強，就可以迅速找到下份工作；人力市場的供給面，及
個人對工作的期待，也是會影響待業周期。若沒有足夠的儲蓄和投資，只好降格以求
一份工作，甚至在來不及找到下份工作前，妻小生活就受到影響，所謂「一文錢逼死
英雄好漢」，就是在這種無奈的情況發生的。

因此，上班族至少準備6 個月的「緊急預備金」，是基本的求生技能。華僑銀行
副總經理周筱玲表示，「緊急預備金」的概念，就是確認手中可變現資產（現金、存
款、股票、基金等），除以每月基本生活支出（若有房貸支出要計入），至少可支應
6個月，可符合家庭財富安全水位的狀態。

沒錢又失業優先處理房貸

當主要負擔家計的人失業了，首要解決的最大筆支出，就是房貸問題。復華銀
行財富管理副總經理呂忠萍表示，若房貸壓力過大，要和銀行立刻進行 3種協商方
式：「延長還款期限、暫時還息不還本、降低利率」，只要過去往來紀錄良好，銀行
多半會協助民眾度過資金緊縮期。否則不適時處理，有可能造成房屋遭到拍賣，家人
淪落為無家可歸的窘境。

此外，呂忠萍強調，在沒有收入的情況下，可先停止定期定額的投資、減少非必
要生活開銷，並且評估手上的現金可以撐多久，並贖回當時不會虧損的基金，以便應
付生活所需。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華也提醒，有失業之虞，手上資金不充裕
的人，千萬不能心慌之後，就盲目投資，否則有可能會造成財務問題雪上加霜的窘
境。

失業者應注意的事，若打著「領取 6個月的失業給付」的算盤，也未必是聰明之
舉。中華民國個人財產規畫人員協會秘書長李雨珊提醒 ，如果領滿 6個月的失業給
付，失業保險年資就得歸零計算，須俟再重新工作一年後才可恢復權益 。

會理財就不怕失業

周筱玲和李雨珊不約而同指出，失業給付是萬不得已的救助機制，最好還是自
己準備足夠的資金度過失業低潮，因此平常要養成記帳習慣，甚至編列資產負債
表，時時掌握自己的財務，將收入做最適當的配置，為無預警失業做最佳準備。

「要問怕不怕失業？只要問『存糧』夠不夠？」剛接任財團法人保險事業發展中
心顧問廖學茂表示，從9 月保誠人壽業務系統總經理卸職幾個月來，收入大減，但是
他繼續唸碩士、開名車、洗溫泉，甚至帶全家大小出國旅遊，對生活品質一點影響也
沒有，因為，他過去所作的投資理財，已發揮效用了。

像廖學茂的財務狀況高於安全水位的，仍要積極理財，讓自己的財富隨著年齡的
增長，不斷增加；畢竟，財務的安全門檻，會隨著家庭的擔子也愈來愈重，也不斷提
高。48 歲的廖學茂說，理財能力應儘早開始培養，他當時能夠放膽失去職業，就是因
為在 35 歲前，就有穩健的理財觀念，善用保單儲蓄，快速累積財富。

有些跟他年齡相仿的朋友，到現在還沒有正確的理財方法，以融資的方式買不熟
悉的股票，從2 ，000 萬元的資產銳減為 200萬元，「一失業，生活就發生問題，根本
就別提退休了。」專家指出，當備妥現金水位達6 個月家庭支出所需後，就要開始積
極投資，應進行下列 3個步驟，才能高於安全水位：進行保險規畫、進行定期定額投
資，與隨時檢視6 個月的基本安全水位。

夠安全才能承擔風險

建議， 進行股債平衡式的投資規畫，與投資個人職場上的第二專長，並依家庭
狀況。做適當的資產分配，以求有效達到財務高枕無憂的狀況。再進一步，就可選擇
風險與報酬較高的股票，和更長期的投資，房地產等。

整體而言，台灣的就業市場，明年將更冷；在面臨「誰都可能失業」的無常，上
班族應該儘早把「理財能力」視為必要的生存能力。因為，從 35歲起，就愈有可能失
業，但是也更禁不起失業。